с какого возраста можно начать инвестировать
Со скольких лет можно инвестировать?
Открытие брокерского счёта для участия в биржевых торгах интересует многих. В том числе, интерес к инвестициям возрос у граждан младше 18 лет. Подрастающее поколение всё чаще задаётся вопросом – с какого возраста можно стать инвестором? Эта статья поможем вам разобраться.
Рост клиентов на Московской бирже
По отчётам Московской биржи, к концу 2019 года число клиентов, разместивших деньги на своём брокерском счёте, не достигало 4 миллионов. На конец 2020 года число клиентов-физических лиц превысило 8,5 миллионов человек. Инвестициями в период пандемии заинтересовалось более 4,6 миллионов человек. Динамика показывает, как увеличивалось количество частных инвесторов за последние три года.
Последние два года характеризуются стремительно растущим интересом к инвестициям. В 2020 году в четыре раза выросла доля активных участников фондового рынка. Еще одна тенденция – существенное «омоложение» участников биржи. Благодаря доступности мобильных инвестиционных приложений и рекламе, миллениумы проявляют к инвестициям все больший интерес.
От 14 до 18
Российское законодательство гласит, что детям до 14 лет разрешено принимать участие в небольших бытовых сделках. К таким сделкам относятся покупки в магазине или оплата обедов в столовой.
Несовершеннолетние старше 14 лет могут совершать сделки с письменного согласия своих законных представителей. Если сделка была выполнена без их согласия, то она может быть признана недействительной.
Но существуют ситуации, когда согласия законных представителей для несовершеннолетних старше 14 лет не требуется. Перечень этих ситуаций содержится в Гражданском кодексе, статья 26. Согласно этой статье подросток:
Из требований Гражданского кодекса следует, что брокерский счёт без согласия родителей можно открыть в 14 лет, если использовать лично заработанные средства.
В теории и на практике
Защищая интересы ребёнка, государство ограничивает его свободу в сфере совершения финансовых сделок. Биржевые торги характеризуются высокой динамичностью, могут потребовать частого выполнения операций при изменении стоимости акций. На проведение каждой сделки родители должны дать письменное согласие и предъявить его брокеру, если деньги на заключаемую сделку выделены ими. Если же ребёнок вкладывает денежные средства, полученные, допустим, во время летней подработки, то такого согласия не требуется. В случае, если ребёнок живёт с опекунами или попечителями, необходимо разрешение органов опеки для участия в биржевых торгах. Так как инвестирование может привести к уменьшению имущества подростка, а российское законодательство предписывает опекунам оберегать имущество опекаемых.
Стоит отметить, что на практике в этой сфере есть простор для мошенничества. Например, данными несовершеннолетнего могут воспользоваться злоумышленники.
Еще одна ситуация – когда сам подросток участвует в купле-продажи акций и теряет средства. При неудачно проведённых сделках, клиент может потребовать от брокера возвращения денежных средств. Суд встанет на сторону несовершеннолетнего, если на проведение операций законные представители не давали письменного согласия. Даже в том случае, если ребёнок уже подрабатывал, необходимо будет доказать, что он потерял на бирже личные деньги, а не выделенные ему на карманные расходы.
В случае добросовестного проведения сделок, участие в биржевых торгах может стать стимулом для подростка. Пользуясь поддержкой родителей, он учится оценивать риски, принимать самостоятельные решения. Перед ним открывается взрослый мир, в котором требуются навыки грамотного управления финансами.
Меры защиты брокерских компаний
Подстраховываясь, брокерские компании сами устанавливают требования к возрасту клиента. Никто не хочет стать жертвой мошенников или быть затянутым в судебные разбирательства. Во внутренних актах большинства компаний запрещается обслуживать клиента младше 18 лет, при регистрации клиент обязан указать является ли он совершеннолетним. Таким образом, складывается парадоксальная ситуация. Государство разрешает несовершеннолетним открывать брокерский счёт на своё имя, но немногие компании идут на это. Во многих брокерских приложениях крупных банков, пользующихся наибольшей популярностью, не предусмотрена регистрация граждан младше 18 лет.
Молодым инвесторам есть дорога
Выход из сложившейся ситуации есть. Среди надежных брокеров есть те, кто готов зарегистрировать счет для лиц младше 18 лет. В этом случае от родителей требуется разовое разрешение на осуществление торгов.
В качестве более лёгкого пути возможен выбор использования ребёнком брокерского счёта родителей. Такой образ участия в торгах сближает членов семьи. В этом случае родители и их ребёнок сообща заключают сделки и оценивают результат. В чём же плюсы использования брокерского счёта несовершеннолетним? В процессе торгов на бирже подросток приобретает:
Краткое послесловие
Подведём краткие итоги нашей статьи. Открыть брокерский счёт можно с возраста младше 14 лет, но потребуется разрешение родителей. Граждане старше, имеющие личный заработок, могут инвестировать самостоятельно. Загвоздка в том, что уже не государство, а сами брокерские компании выступают в роли ограничителя. Поэтому на практике найти надежного брокера, согласного открыть счёт для лица младше 18 лет, не так просто. Также важно помнить, что под видом добродушного агента может скрываться мошенник. Поэтому будьте внимательны при выборе тех, кому собираетесь доверить свои деньги.
Если вы давно присматриваетесь к инвестициям, мы поможем сделать первый шаг максимально комфортным. Откройте брокерский счет за 5 минут в приложении БКС Мир инвестиций и выберите режим «Легкие инвестиции». Проходите обучение, применяйте новые знания на практике и получайте медали за достижение целей!
Как учить детей инвестициям: что читать, во что играть и как себя вести
В июне на ПМЭФ Банк России предложил снизить возраст молодых инвесторов до 12 лет, чтобы дать им возможность покупать и продавать ценные бумаги и с ранних лет накапливать опыт инвестирования. И хотя пару дней спустя первый зампред ЦБ Сергей Швецов сказал, что предложение не прорабатывается и дальнейшего развития не получит, эта идея ― не инновация, а отражение сегодняшнего тренда: развитие экономического и бизнес-мышления детей.
По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), 24% россиян интересуются инвестированием, и лишь у 9% есть этот опыт. Наибольший интерес к теме — у молодежи от 18 до 24 лет.
На практике интерес к инвестированию заметен и в более раннем возрасте ― 12-15 лет и даже младше. У нас есть клуб детей, увлеченных финансовой грамотностью, где инвестиционный трек ведет четырнадцатилетняя девушка: она инвестирует с двенадцати и делится опытом с подростками.
С 14 лет несовершеннолетние получают право распоряжаться заработком, хранить деньги на счете в банке, совершать сделки с согласия законных представителей. До 18 лет открыть брокерский счет и самостоятельно инвестировать нельзя, поэтому те, кто начинает раньше, используют счет родителей.
Самый популярный финансовый продукт среди детей и подростков сейчас ― банковская карта. Уже с 6 лет, а в некоторых банках и без ограничений по возрасту, можно открыть карту, привязанную к счету родителей. А с 14 лет можно открыть карту, привязанную уже к личному счету подростка. Дети достаточно рано знакомятся с финансовыми инструментами и не боятся их использовать.
Если подросткам официально позволят инвестировать, вероятно, последует реакция участников финансового рынка: они адаптируют инвестиционные продукты и программы их продвижения для новых молодых инвесторов.
Возможно, появятся более массовые проекты по обучению финансовой грамотности подростков и развитию инвестиционной культуры со стороны брокерских и управляющих компаний, а также инвестиционных и финансовых школ. Сегодня рынок финансового просвещения ориентирован на взрослых, а детских курсов с опытными наставниками и сильной методической базой, адаптированной для детей, не так много.
Основы финансовой грамотности в школах есть (число школ с таким предметом возросло вдвое за последние два года, по данным исследования РТУ МИРЭА), но этого недостаточно для реальной инвестиционной практики.
Инвестиционная грамотность ребенка — это грамотность его родителей
Большинство детей, которые начали инвестировать до 18 лет, растут в investment friendly среде: родители инвестируют или учатся этому на курсах, а дети наблюдают, задают вопросы и присоединяются.
Сегодня родителей-инвесторов становится больше ― пандемия вызвала в стране инвестиционный бум. По информации Банка России, в первом квартале 2021 года доля клиентов на брокерском обслуживании выросла на 29% — их число достигло 12,7 млн чел. Число физических лиц с брокерскими счетами на Московской бирже в июне 2021 года превысило 12,7 млн.
Фундамент инвестиционной грамотности — основы управления личными финансами. Важно знать, как строится экономика домохозяйства, как управлять бюджетом, какие финансовые продукты нужны для удобной жизни.
Родители задают много вопросов о финансовом развитии детей. Желание детей инвестировать входит в топ-5 вопросов, вместе с карманными деньгами, подработкой, темами экономического неравенства и защитой от финансовых мошенников в цифровой среде.
Как развивать инвестиционное мышление у детей: первые шаги
Формируйте в семье здоровое отношение к деньгам и финансовой безопасности. Разберитесь с кредитами, создайте финансовый резерв, научитесь ставить финансовые цели, чтобы на своем примере показать детям уверенное финансовое поведение. Иначе у них может сформироваться неверные инвестиционные ожидания, а это небезопасно: например, отношение к рынку, как к казино или легким случайным деньгам.
Развивать инвестиционное мышление у детей нужно с раннего возраста, а начинать практические упражнения ― уже с 8-9 лет, чтобы к 12-13 годам у человека были базовые навыки. Чем раньше начнешь, тем быстрее сработает сила маленьких шагов, а процесс станет привычкой, которая влияет на качество жизни.
На занятиях с детьми 9-10 лет я показываю таблицу сложных процентов. Ребята видят, в каком возрасте их капитал будет приносить достаточный пассивный доход для покрытия всех расходов, и понимают такую базовую финансовую математику. Это здорово отвечает на вопрос, почему не надо тратить все деньги, которые зарабатываешь.
Вовлекайте детей в финансовую жизнь: в 4-5 лет можно ходить вместе в магазин, просить помочь с домашними делами, лет с 6 ― давать карманные деньги, читать экономические книги по возрасту и играть в настольные игры.
Какие книги, игры и фильмы нужны для обучения детей инвестициям
Для дошкольной библиотеки подойдут «Даша, Саша и копилка» Ильи Бутмана, «Волшебный банкомат» Татьяны Поповой, «Конни и карманные деньги» Лианы Шнайдер, материалы «Три кота» ― мультики, игры и книга. Недавно у издательства МИФ вышла «Первая книга о деньгах». Можно сделать копилку, составить списки желаний и трекеры накоплений. Такой игровой формат хорошо подойдет дошкольникам.
Если на первом этапе ребенок понимает, что «Детский мир» ― магазин, где продают игрушки, то в 8-9 лет он уже может понять, что это еще и публичная компания, которая выпускает акции и платит дивиденды. Он может понять, что акции изменяются в цене, и это выгодно: купить их дешевле, а продать дороже.
Хорошее упражнение для развития инвестиционного мышления у детей и у взрослых ― день брендов. Задача в том, чтобы весь день обращать внимание на бренды, которыми пользуешься (зубная паста, магазин и т.д.), а потом ― узнать, какие их них являются публичными компаниями. Для многих становится откровением, что LEGO Group, например, ― непубличная компания, и ее акции нельзя купить на бирже.
В возрасте 8-10 лет для пополнения инвестиционной книжной полки подойдут книги Эдуарда Матвеева «Лесная Биржа» и «Лесная биржа: атака Воронов». Также одна из лучших книг ― «Твой первый миллион» Джеймса Маккена. Несомненный бестселлер ― «Пес по имени Мани» Бодо Шефер тоже затрагивает инвестиционную тематику и вдохновляет многих детей и взрослых.
Просмотр фильмов ― еще один вариант финансового досуга: начать можно с документального фильма об Уоррене Баффете «Стать Уорреном Баффетом» (2017, НВО). Также всей семьей стоит посмотреть «В погоне за счастьем» (2006).
Если в семье принято играть в настольные игры, полезной будет «Монополия» разных видов, которая неизменно популярна. Для детей 6+ подойдет детский «Денежный поток», а также «Игра в жизнь». Из новинок ― «Финансы и инвестиции» для детей от компании «Игрика». С 12 лет можно играть во взрослый «Денежный поток», «Стокер», «Фликсу», «Биржу».
Как развивать инвестиционное мышление вне дома
Возраст 9-12 лет ― отличное время, чтобы начать экономическую социализацию с ребятами единомышленниками, наставниками. Важно оказаться в поддерживающей среде.
На рынке дополнительного образования достаточно бизнес-школ, клубов, интерактивных ресурсов, которые в целом развивают экономическую, бизнес-грамотность, и хорошо готовят детей к инвестированию. Например, можно посмотреть на такие проекты, как «ФинГрам», «Умназия», «Финбо», «Киндер MBA», «МиниБосс» и другие.
В возрасте 13+ подростки часто интересуются инвестициями, а точнее ― «заработком в интернете». После некоторого диалога становятся понятно, что говорят они либо о фондовом рынке, либо о компьютерных играх, где тоже есть своеобразные инвестиционные активы. Часто у подростков возникает интерес к криптовалюте на уровне «что-то слышал».
Инвестиции на фондовом рынке ― понятный, доступный и «инфраструктурно безопасный» способ заработка, если двигаться планомерно, создать свой инвестиционный план, не рисковать крупными суммами.
Мнение авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнение профи», может не совпадать с позицией редакции.
Могут ли несовершеннолетние инвестировать?
Инвестирование на рынке ценных бумаг предполагает совершение сделок по приобретению и отчуждению активов с целью получения дохода. Общие правила гражданского законодательства, регулирующие заключение сделок, в полной мере распространяются и на инвестиционную деятельность. Порядок совершения сделок лицами, не достигшими 18 лет, а также их имущественная ответственность имеют специфическое законодательное регулирование. На практике же оперативность совершения сделок на рынке ценных бумаг не позволяет в полной мере соблюдать все установленные законом требования, что делает процесс инвестирования несовершеннолетними практически невозможным.
Физическое лицо, не достигшее 18 лет, обладает частичной дееспособностью. Так, в соответствии с положениями статьи 28 ГК РФ малолетние граждане до 14 лет не могут самостоятельно совершать сделки. От их имени сделки совершает законный представитель — родитель, усыновитель или опекун. С 6 лет ребенок получает возможность самостоятельно совершать ограниченный круг сделок. Речь идет о мелких бытовых и иных сделках, исчерпывающим образом перечисленных в ч.2 ст.28 ГК РФ. Они позволяют подрастающему гражданину совершать действия, направленные на удовлетворение бытовых потребностей, не предполагающих распоряжение крупными суммами денежных средств и извлечение прибыли путем их вложения.
При достижении 14 лет несовершеннолетний, в соответствии с ч.1 ст. 26 ГК РФ, получает право совершать все сделки самостоятельно, но только с письменного согласия своих законных представителей: родителей, усыновителей или попечителя. К исключениям из данного правила законодатель относит возможность распоряжаться самостоятельно своими доходами, осуществлять права автора результата интеллектуальной деятельности, вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими, с 16 лет — быть членом кооператива и осуществлять сделки, право на совершение которых он получил при достижении 6 лет. Этот список также является исчерпывающим.
Таким образом, для учета интересов несовершеннолетнего в полном объёме и выполнения требований законодательства нужно соблюдать особый порядок заключения сделок лицами, не достигшими 18 лет. С учетом динамичности рынка ценных бумаг, когда для получения дохода нужно оперативно и обдуманно совершать сделки, нести риски, брокерская компания в полной мере обеспечить указанный порядок с операционной точки зрения не может. Поэтому для минимизации рисков брокерские компании зачастую принимают внутренние акты, ограничивающие возможность открытия брокерских счетов несовершеннолетними.
Скоро исполнится 18 лет, хочу инвестировать. С чего начать?
Мне 17 лет, предвкушаю самостоятельную жизнь — со следующего года буду учится заграницей. Интересна тема инвестирования как сам процесс, а не возможность сохранения средств или способа заработать.
В конце апреля день рождения, исполняется 18 лет. Хочу попробовать начать инвестировать, прощупать почву и вообще понять, что-то это такое. Бюджет:
1000$. Обеспечат родители.
Сферы, в которых я не полный 0: IT и технологии в целом, политика (на уровне 11-классника с «4» по обществознанию).
Приму любые советы: «что читать?», «кого читать?», «где читать?». Телеграмм и YouTube каналы, группа ВК, тематические сайты. Все, что считаете нужным для школьника, который хочет инвестировать.
Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу
Начать инвестировать в 18 лет это здорово! Если создадите разумный портфель и будете регулярно его пополнять, годам к 30, а то и раньше, у вас уже будет неплохой капитал.
Стоит начать с того, чтобы лучше разобраться в основах. Это защитит от многих ошибок и поможет понять, что как устроено и как создать подходящий портфель. Вот что пригодится:
1. Наш бесплатный курс «А как инвестировать»: https://journal.tinkoff.ru/pro/invest/ Вы, как я понял, уже его изучаете, и начать инвестировать можно уже после него — или можно узнать еще больше, тогда см. далее.
2. Наш бесплатный курс «Как заработать на акциях»: https://journal.tinkoff.ru/pro/stonks/ Это если захотите больше узнать про выбор отдельных акций, чтение отчётности и т. д.
3. Наши статьи про инвестиции: https://journal.tinkoff.ru/flows/invest/ Их там много, но стоит прочитать хотя бы некоторые, например про создание портфелей и диверсификацию.
4. Хорошие книги про инвестиции. Начать лучше с относительно простых, таких как «Манифест инвестора» Бернстайна, «Случайное блуждание» на Уолл-стрит Мэлкила, «Глобальное распределение активов» Фабера, «Всё о распределении активов» Ферри и т. д. Если захотите углубиться в конкретные темы, то пригодятся более сложные издания, например «Рынок облигаций» Фабоцци, «Инвестиционная оценка» Дамодарана, Expected Returns Илманена и т. д.
Еще посоветую подтянуть английский, если вы его знаете не очень хорошо. На английском гораздо больше материалов про инвестиции, чем на русском, ну и язык пригодится для учёбы и, возможно, для работы.
Ещё я обычно советую воспринимать инвестиции как способ сохранить и приумножить капитал, а не способ быстро заработать и развлечься. Хотя в самом начале вам наверняка захочется поэкспериментировать 🙂 Главное, сделать правильные выводы и из успехов, и из ошибок, чтобы потом с помощью инвестиций наращивать капитал, а не терять время и деньги.
«Инвестировать нужно с пеленок». Из чего собрать портфель младенцу
Где хранить сбережения
Родителям обычно приходится много тратить на ребенка, и свободные средства, которые можно было бы потратить на инвестиции, остаются не у всех. Поэтому покупать ценные бумаги на «детский» брокерский счет можно на деньги, которые дарят родственники на дни рождения и другие традиционные в вашей семье праздники. Для этого попросите, чтобы вместо очередной игрушки, вам сделали подарок деньгами. И на них потом купите ценные бумаги. Также можно продавать ненужные детские вещи. Например, из которых ребенок вырос. А вырученные деньги вносить на брокерский счет.
Как выбирать ценные бумаги
Какие бумаги купить
Акции роста США: VUG Vanguard Growth ETF или IWF iShares Russell 1000 Growth ETF
IT-сектор: XLK Technology Select Sector SPDR Fund или VGT Vanguard Information Technology ETF
Биотехнологии: IBB iShares NASDAQ Biotechnology ETF
Игровая индустрия: ESPO VanEck Vectors Video Gaming and eSports ETF
Производство полупроводников: SOXX iShares PHLX Semiconductor ETF
Возобновляемая энергетика: ICLN iShares Global Clean Energy ETF
Перечисленные ETF можно купить, если вы квалифицированный инвестор или у вас есть зарубежный брокерский счет. Если у вас нет возможности купить эти фонды, можно составить портфель из ETF, представленных на Московской бирже. Для детского портфеля больше подойдут ETF, а не биржевые ПИФы, поскольку у ПИФов управляющие компании могут в одностороннем порядке менять состав фонды, а у ETF структура строго регламентирована и более надежна для инвестора. Вот как может выглядеть портфель.
FXIT — Информационные технологии США
FXUS — Широкий рынок США
FXCN — Широкий рынок Китая
FXDE — Широкий рынок Германии
Если все же хотите инвестировать в отдельные акции, то выбирайте крепкие и прибыльные компании. Не стоит покупать ребенку в портфель акции компаний типа Disney, Hasbro или «Детский мир» только потому, что они производят товары и услуги для детей. Возможно, не столь интересный для ребенка Microsoft даст более сильную отдачу в будущем.
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее Брокерский счет позволяет физическим лицам покупать и продавать ценные бумаги и валюту на фондовых рынках. Поскольку участниками торгов на биржах могут быть только брокеры и дилеры, обычным гражданам требуется заключить с такими посредниками договор, благодаря которому брокер будет проводить сделки от лица инвестора. Брокерский счет нужен, чтобы проводить через него деньги на покупку ценных бумаг. Подробнее набор активов, собранных таким образом, чтобы доход от них соответствовал определенным целям инвестора. Портфель может быть сформирован как с точки зрения сроков достижения цели, так и по составу инструментов. Идея формирования эффективного портфеля находится в сфере грамотного распределения рисков и доходности. Подробнее