после реструктуризации можно рефинансировать кредит

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Сначала читать, потом подписывать

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами

Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их

Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно

Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование

Реструктуризация и рефинансирование – две операции, совершаемые с одной целью. Они обе снижают платежную нагрузку и создают условия для наименее болезненного погашения задолженности по кредиту. При этом считается, что они несовместимы. Попробуем выяснить, возможно ли рефинансирование после реструктуризации.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Основные различия данных операций:

Обобщая эти обстоятельства, можно констатировать, что в большинстве случаев рефинансирование является проявлением воли заемщика, желающего улучшить условия обслуживания кредита. Реструктуризация же – мера вынужденная, используемая, фигурально выражаясь, «в пожарной ситуации». Если она была нужна, значит, клиент испытывал финансовые проблемы, и состоятельность его под вопросом.

В этом отличии следует искать причины, по которым трудно после реструктуризации сделать рефинансирование.

Возможность рефинансирования после реструктуризации

Настороженность у банков вызывает не сама реструктуризация, а ее возможные причины. Они действительно могут снижать шансы на одобрение заявки. Ведь о кредитных каникулах и продлении срока погашения речь идет при неспособности клиента соблюдать установленный график. Где гарантия того, что положение улучшилось или что оно не ухудшится вновь?

Реструктуризация сопровождается подписанием нового договора с тем же банком-кредитором или приложения к старому. Если мера принята вовремя и просрочки во время действия предыдущего соглашения не допускались, на кредитную историю этот факт не повлияет. В подобных случаях инициатором операции выступает должник. Когда же банк вынужден сам предлагать продление срока погашения после нарушения графика, она ухудшается. Еще хуже, если реструктуризация проводилась в ходе процедуры признания финансовой несостоятельности. Даже если банкротства не случилось (стороны пришли к мировому соглашению), сам факт его угрозы существенно подрывает репутацию клиента.

В конечном счете на принятие решения об одобрении заявления на рефинансирование влияют другие факторы, более важные для банка:

Сложности рефинансирования ипотеки после реструктуризации

Недвижимость обычно становится самым дорогим приобретением в истории семьи. Кредитование квартиры или дома длится долго, иногда десятилетиями. За это время многое может произойти. Рождаются дети, должник меняет место трудоустройства, род занятий и даже специальность. Его доходы тоже не остаются стабильными. Клиент может заболеть или остаться без работы.

Меняются не только семейные обстоятельства и платежеспособность, но и учетная ставка Центрального банка РФ, что влияет на стоимость услуги кредитования.

В таких условиях вероятно возникновение потребности в реструктуризации задолженности. По указанным выше причинам клиент может обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул, увеличении срока погашения или другом послаблении.

Аспект первый. Следует учитывать, что банки считают идеальными клиентами тех, кто исправно платит, не допускает просрочек и не доставляет лишних хлопот. Не все финансовые учреждения будут разбираться в тонкостях перипетий судьбы должника. Проще отказать. Но в условиях конкурентной борьбы все чаще прослеживается тенденция более внимательного отношения к заемщикам, которых потерять легко, а найти трудно. Так что безнадежным положение клиента, проводившего реструктуризацию, а потом просящего о рефинансировании, назвать нельзя.

Вторая проблема состоит в наличии задолженности, возникшей во время кредитных каникул. За то время, на которое заемщик освобожден от платежей, на тело кредита продолжают набегать процентные начисления. Сумма долга нарастает, иногда существенно.

При перекредитовании (внешнем или внутреннем – неважно) банк рефинансирует только основную сумму. Отложенная задолженность, возникшая в ходе реструктуризации, продолжает «висеть» на клиенте, что создает для него дополнительные трудности. А наличие непокрытых обязательств перед сторонними кредиторами исключает одобрение заявки на рефинансирование.

Выход из этого замкнутого круга есть, но он непростой. Исключить дополнительного кредитора можно, только рассчитавшись с ним. Для этого необходимо изыскать требуемую сумму на короткий срок. Где ее брать, каждый клиент решает сам – у родственников, друзей, работодателя, в общем, у каждого, кто готов помочь.

После погашения задолженности по процентам, набежавшим за время кредитных каникул, можно проводить рефинансирование самой ипотеки, включая в заявку просьбу о предоставлении дополнительных денег на личные нужды. Они и пойдут на расчет с тем, кто выручил в трудную минуту.

Выводы

Рефинансирование кредитов, в том числе ипотечных, подвергшихся реструктуризации, затруднено, но возможно. Чтобы его провести, заемщику нужно убедительно доказать свою платежеспособность, не иметь текущих задолженностей и открытых просрочек по действующим обязательствам. Необходимы другие подкрепляющие факторы: позитивная кредитная история, наличие залога и поручителя.

Переговоры о проблемном рефинансировании ведутся лично. Подавать заявку онлайн не стоит.

Решающую роль в получении рефинансирования играет кредитная история.

Источник

Как рефинансировать ипотеку, заем или кредитную карту: что важно знать

Центральный банк России с 2015 года снижает ключевую ставку, по которой он предоставляет кредиты коммерческим банкам. Тогда ставка составляла 17%, но постепенно уменьшалась и 19 июня текущего года достигла исторического минимума — 4,5%.

Со снижением ключевой ставки приходит уменьшение процентов по вкладам и ставок по кредитам в банках, в том числе по ипотеке. Поэтому сейчас взять кредит выгоднее, чем было несколько лет назад.

В случае если у вас уже есть кредит, на помощь может прийти рефинансирование — получение нового займа на погашение старого. Этот инструмент позволяет снизить ставку, ежемесячные платежи, срок кредита и переплату за него.

По данным Райффайзенбанка, в последние месяцы растет интерес к рефинансированию потребительских кредитов, которые составляют 23% от всех сделок банка. С ипотеками дела обстоят наоборот — за пять месяцев текущего года объем их рефинансирования немного снизился, доля таких сделок относительно всего объема выданных кредитов составила 47%. В Промсвязьбанке (ПСБ) рассказали, что с марта по июнь рефинансировали 4,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму ₽8 млрд.

В банке «Открытие» отметили, что у них за этот же период количество заявок на рефинансирование составило свыше 6,7 тыс. Наибольшая активность была в марте, когда поступила 3651 заявка, а в следующем месяце — всего 343.

По итогам первых пяти месяцев 2020 года ВТБ рефинансировал ипотеку на ₽82,2 млрд, что оказалось в пять раз выше показателя аналогичного периода прошлого года. Потребительских кредитов банк рефинансировал на ₽52 млрд, рассказали в пресс-службе.

Рекордным по количеству рефинансированных ипотечных кредитов клиентов других банков стал март — в этом месяце объем достиг ₽24 млрд. С учетом влияния пандемии коронавируса и режима самоизоляции в апреле число сделок незначительно снизилось, но в мае вернулось к уровню начала года — 7,7 тыс. человек рефинансировали ипотеку на ₽16,4 млрд.

Плюсы рефинансирования

Кроме уменьшения ставки, платежей и переплаты, у этого инструмента есть другие плюсы. Например, рефинансировать можно сразу несколько кредитов в разных банках. После этого по всем займам будет производиться единый ежемесячный платеж, сообщили в пресс-службе банка «Открытие».

Рефинансирование также позволяет получить сумму, превышающую объем ранее взятых займов. Таким образом, заемщик не только снижает стоимость обслуживания своих кредитов, но и получает свободные деньги, отметили в банке.

Данные о рефинансировании передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят кредитную историю клиента. «Для банков вы остаетесь качественным заемщиком, которому можно доверять и предлагать займы на более выгодных условиях», — сообщил РБК Quote руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.

Не стоит путать рефинансирование с реструктуризацией долга. Последняя проводится, когда человек по какой-то причине не может платить по кредиту или выплачивать прежнюю сумму ежемесячно. Реструктуризация негативно влияет на кредитную историю, и придется доказывать банку, почему человек не может платить столько, сколько раньше, рассказала финансовый консультант Анна Громова. Однако с рефинансированием такого не произойдет.

Она также поделилась историей из своей практики, на примере которой наглядно видна выгода рефинансирования. Человек взял в ипотеку квартиру в Москве, сумма кредита была около ₽16 млн, а ежемесячный платеж — ₽135 тыс. После рефинансирования он стал платить ₽105 тыс. в месяц, то есть на ₽30 тыс. меньше.

А что насчет минусов?

Из минусов этой процедуры можно назвать повторный сбор большого количества документов, если речь идет об ипотеке. «Нужно снова собирать пакет документов, как при текущем кредите, опять придется проводить оценку объекта, страховаться, платить за регистрацию сделки», — отметила руководитель проекта ipotekahouse.ru Марина Малайчик.

Кроме того, могут понадобиться нотариальные согласия, например разрешение супруга на эту сделку, а также согласие органа опеки и документы по текущему займу — кредитный договор и справка от банка о текущем остатке долга.

Заемщику также нужно будет оформить залог на жилье в пользу нового банка, если рефинансирование происходит не в вашей кредитной организации. В среднем на новую оценку объекта залога клиент потратит ₽5 тыс., на новую страховку — 0,8–01% от суммы кредита.

«Поэтому более выгодно проводить рефинансирование, когда у вас заканчивается срок по прежней страховке», — посоветовала руководитель центра разработки ипотечных продуктов Промсвязьбанка Марина Заботина. До завершения оформления залога банк обычно устанавливает надбавку к процентной ставке, а после — снижает ее.

Но есть нюансы.

При принятии решения, делать ли рефинансирование кредита или нет, стоит учесть несколько нюансов. Первый из них касается ипотеки. Если человек взял ипотечный кредит, заем на покупку машины и кредитную карту, то теоретически их можно рефинансировать и объединить в одно целое.

Однако при подобном рефинансировании человек потеряет право на налоговый вычет, который составляет 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс. Причина — новый кредит будет уже не ипотечный. В связи с этим Анна Громова советует рефинансировать ипотеку новым ипотечным займом, так как с него тоже можно будет получать налоговый вычет.

Второй нюанс касается ставок. Например, вы брали потребительский кредит под 18%, а вам предложили рефинансировать его займом под 12%. Можно подумать, что это выгодное предложение, но стоит учитывать срок, в течение которого вы уже выплачивали заем банку. Допустим, вы взяли кредит на пять лет и платили его в течение трех. Таким образом, вы выплатили уже более половины займа.

По словам Громовой, большинство банков используют систему аннуитетных платежей. В этом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. Однако в первой половине срока кредита вы платите больше процентов банку, чем погашаете тело долга, а во второй половине — наоборот. В результате при рефинансировании вы начнете все заново и снова будете платить больше процентов, чем покрывать основной долг. Например, человек, который брал ипотеку на ₽16 млн, за первый год заплатил банку ₽1,5 млн, однако из этой суммы на погашение долга пошло только ₽65 тыс.

Для того чтобы разобраться, выгодно ли сделать рефинансирование, нужно посчитать данные по кредитному калькулятору. Его можно найти в интернете. Необходимо внести информацию по текущему кредиту — какая осталась сумма долга, сколько месяцев еще нужно выплачивать кредит и какая ставка. Затем нужно ввести данные другого кредита, который вы хотите использовать для рефинансирования, а потом сравнить переплату по займу в первом и втором случаях. По мнению Громовой, рефинансировать кредит лучше в первый или второй год после получения займа, так как это выгоднее.

По словам Малайчик, расчеты показывают, что выгодно рефинансировать кредит можно тогда, когда новая ставка хотя бы на 1,5% ниже текущей. Такой же позиции придерживаются и в ВТБ. В Промсвязьбанке отметили, что разница между ставками по новому и старому кредиту должны быть 1,1–1,3%, чтобы рефинансирование имело смысл.

Все материалы нашего проекта доступны в Яндекс.Дзене. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе

Источник

Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование в 2021 году: особенности процедуры

Что такое реструктуризация кредита? Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего договора.

Финансовая ситуация иногда меняется кардинально, и вчерашний «легкий» кредит может стать непосильным бременем. Рефинансирование и реструктуризация – популярные банковские инструменты, действенные способы снижения нагрузки на заемщика.

В первом случае оформляется кредит для покрытия старого, во втором составляется новый график погашения, приостанавливается начисление платежей. Подробнее о том, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита и что лучше, читайте далее.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего договора. То есть ни кредит, ни банковское учреждение не меняются. Обычно банк предлагает реструктурировать долг заемщикам, которые не могут рассчитаться по текущим обязательствам. Возможные схемы действий:

Процентная ставка всегда сохраняется. Реструктуризацию предлагают не все финансовые учреждения, такие вопросы рассматриваются в индивидуальном порядке.

Пролонгация кредита

Пролонгация – популярный вариант. Он предполагает увеличение сроков выплаты займа со снижением ежемесячного платежа. В итоге, кредит может получиться не выгодным, но текущая нагрузка снижается. Вдвое меньше платить не выйдет, но урезать взносы на треть вполне реально. Цена лояльности банка – переплата за весь срок.

Кредитные каникулы

Клиент может попросить кредитную отсрочку – каникулы. Платежи он все равно обязан будет вносить, но сделает это позже. Вариант подойдет тем заемщикам, которые уверены, что в будущем смогут рассчитаться по обязательствам. Схема не самая выгодная, но некоторым должникам она подходит.

Изменение графика платежей

Заемщик сменил работу, денег для погашения ему хватает, но вносить платежи, например, 5 числа, как раньше, стало неудобно. Чтобы не подчинять график расходов банку и не выходить на просрочку, можно изменить дату платежей в рамках реструктуризации. Сумма корректируется незначительно либо остается неизменной.

Преимущества и недостатки реструктуризации

По результатам пересмотра договора клиент банка может:

Сделать реструктуризацию возможно только при условии наличия веских оснований – просто так кредитор навстречу не пойдет. В целом, для банка схема выгодна – он сохраняет партнерские отношения с клиентом, избегает судебных разбирательств, увеличивает прибыль. Будет соблюдать заемщик или нет новый график платежей, во многом зависит от его финансового положения.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование – это перекредитование, то есть оформляется новый заем для покрытия старого. За ссудой обычно обращаются в другое финансовое учреждение. Кредитные средства не выдаются наличными, а перечисляются на счет в новом банке. Рефинансировать займы бывает выгодно, но делать это нужно с умом, иначе возрастают риски переплатить за оформление страховки, новых документов.

Рефинансируются обычно договора на крупные суммы – ипотеки, автокредиты. Подробнее о последних вы можете прочитать здесь.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

У программ рефинансирования займов есть свои слабые и сильные стороны. Плюсы для клиента:

Банк, который рефинансирует займы, выданные в других кредитных учреждениях, увеличивает прибыль, пополняет клиентскую базу.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования существенные. У данных продуктов общая только цель – изменение условий по старому кредиту. В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией, смотрите в таблице.

Возможно ли рефинансирование после реструктуризации

Договор рефинансирования после реструктуризации заключать возможно, но процедура имеет определенные нюансы.

Рассмотрим на примере. Заемщик потерял работу и не может вносить платежи по графику – он просит реструктуризацию долга, банк ее проводит. Платежи вносятся минимальные, задолженность по телу практически не меняется. Человек устраивается на работу, анализирует предложения разных банков и понимает, что переплачивает. Найти кредитное учреждение, которое согласится сделать рефинансирование можно, поскольку просрочек выплат нет.

В каких случаях лучше использовать рефинансирование, а в каких реструктуризацию

Рефинансирование выгодно для крупных займов – ипотеки или автокредита. Клиент снизит процентную ставку и выберет удобный для себя график платежей. Аналогично рефинансируют несколько невыгодных (до пяти) ссуд.

Выводы

Банки предлагают заемщикам, которых не устраивают условия договора или проценты за пользование средствами, оформить рефинансирование. Перекредитование делается для 3-5 невыгодных или одного крупного займа и предполагает заключение нового договора.

Есть также право на реструктуризацию – это оформление кредитных каникул, увеличение срока действия договора со снижением регулярных платежей, изменение графика погашения. Продукты имеют свои особенности, в каждом случае заявки рассматриваются индивидуально.

Источник